保険 見直し方 選び方

生命保険の見直し方をまとめたページです。

今とこれからの家族に合う保険を選びたい

生命保険を見直したいけど何を基準に保険を選んだら良いか分からないですよね。

保障内容は時と共に古くなります
同時に家族は成長し、または歳を取り家族状況が変わっていくので、保険の選び方が変わります

前置きとして、保険の見直し方や選び方というより一方的に保険の選び方を書いていますが、これはあくまで一例です。
生命保険は生涯の大半を通じて加入し続けていく商品なので、その間に自身の環境がいろいろ変化します。
いろいろな年代の方がこをご覧になられていると思いますが、ご年齢に関係なく「まずは若い独身社会人」から見て頂ければ、なんらかの参考になるかもしれません。

目次

まずは若い独身社会人

社会に出てしばらくは結婚しないことが当たり前ですが
万が一独身の自分が死んでしまったときや、事故などで介護状態になってしまったときの、葬式代や、長期治療の為の保険に加入するのが賢明だと思います。

いろいろな考え方があると思いますが、死亡保険は無理して終身保険を選ばなくても、安い定期保険に加入しておけば良いと思います。
ポイントは、出来れば保険期間が60歳まで続く、保障期間が長い定期保険で途中の更新がない物が良いかもしれません。
60前までに子供が全員自立したら解約しても良いと思います。

医療保険の給付金は、できれば少々高めに設定した方かいいかもれません。
収入が少ない若いときに長期入院をすると、生活費に困ってしまうことがあるからです。

本当に万が一の確率になりますが、若い方でもガンになることってあるんですよねぇ。
特に女性は、芸能界の若い女性がガンにかかったり三十代で他界する方もいるなど、結構ガンリスクが高いようです。
知っている血縁や、いとこや大叔父大叔母(祖父母の兄弟などの遠い血縁)に一人でもガンになった人がいるなら、医療保険よりも、がん保険に加入しておくのも良いと思います。

また派遣を選んだとか、日給月給的な職業になった場合、入院するとしばらくは生活費が稼げないので、あらかじめ入院日額を高く設定した医療保険が良いでしょう。

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結婚したら。

結婚したら、愛する配偶者のために

新しく保険に入りましょう!

と、保険会社の営業さんに言われますが


そんなの要らないと思います。


例えば二十代で結婚したとして奥さんが妊娠していなければ、夫が不慮の事故で他界したとしても、遺された奥さんが専業主婦でも夫の保険金でしばらく生活できますし、一ヶ月もすれば復職出来ると思うんです。
復職すれば、また新しい出会いもあると思います。

元々共働きなら、万一夫が他界しても葬式代だけあれば十分な場合もあります。
どちらにしろ、上記の「まずは若い独身社会人」のように、夫も自分の死亡保険に加入しているのであれば、その保険金を奥さんが受け取ればたいしてお金に困ることも無いと思いますよ。

要は、結婚したら保険金を増額したり新しい保険に加入するのでは無くて、祝!おめでた!になったら、子供が自立するまでを想定した保険を考えれば良いと思うんです。

ですが子供を作らない主義や子供が出来にくい体質などで、子供がいないまま40代とか50代になったら、老後資金作りのための養老保険、年金保険に加入すべきでしょう。
考え方にもよりますが資金分散と資産の運用という意味で、外貨建ての養老保険や年金保険は一度商品説明を聞いておくと良いと思います。外貨特有の高利率で、なかなか良い運用結果が望めます。
外貨は為替差損が怖い商品ですが、為替差損の回避方法は各社各商品でいろいろ工夫しています。

話は脱線しましたが、まだ若い夫婦で子供がいないなら
愛するパートナーの為にとか、結婚して万が一があったらとか、幸せ気分と不安に乗じた保険屋の煽りに乗らなくても良いと思いますよ。
独身時代にある程度の定期保険と医療保険、またはがん保険に加入していたのなら、「最初の子供ができるまで」独身時代の保険をそのまま続けたほうが保障内容的にも、特に保険料的にも賢明だと思います。

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保険と人生の大変化「子供が出来たぁぁ(喜)」

奥さんがおめでたになったら、愛する家族の為に保険を増やすべきです。
というよりも、増やさないと万が一があったとき遺された家族を守れません
もちろん、子供が増えるたびに保障を増やすべきなんです。

で、ちょっと細かい数字の話になるので「子供が出来たぁぁ」編は長くなります

子供ができると、加入すべき生命保険の大変革が来ます!
知ってますか?学資保険は出産予定日の140日前から加入出来るんですよ。
脱線しましたが、まず学資保険の話は別にして、先に「万が一が起きたときの家族の保障」を考えてみましょう。

ご主人に万が一があっても
子供が社会人になるまでというか自立するまで、遺された家族の生活費と子供の学費は保険で確保しておきましょう。

で?いくらくらい保険金があればいいの?と思いますよね?
答えは、「必要保障額以上の保険金があれば大丈夫です。」

ここで必要保障額とは
基本的に、子供が全員大学卒業するまでに必要な、遺された家族の生活費と子供の学費。です。

人によっては
子供が全員「大学卒業するまでに」必要な
というのが
子供が全員社会人二年目になるまでに必要な
とか
子供が全員結婚式を挙げるまでに必要な
になるようですが
社会人デビューの資金くらい自分で稼いでよ。とか、結婚式費用も自分で用意できないようなら結婚する資格も無い!という方が多いようです。
そこでこでは
子供が大学卒業するまでに必要な、遺された家族の生活費と子供の学費。で必要保障額を解説します。

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必要保障額=必要な保険金の計算
まず、学費は全て国公立の幼稚園〜大学に通うのと、全て私立の幼稚園〜大学に通うのとでは金額が全く違います。
よく言われるのが、塾や予備校も含めて
全て国公立の場合:約1,000万円
全て私立の場合:約2,500万円です

続いて生活費。 生活費は、食費・被服費・水道光熱費・冠婚葬祭費・賃貸の場合は家賃・地方在住なら車両費用、他にも子供の小遣いなどいろいろありますが
もし現時点の毎月の生活費平均額から夫の生活費を差し引いたら、月額何万円になるか?を考えるのが一番わかりやすいと思います。
仮に、家賃含めて20万円としましょうか。

まずは、子供一人の場合必要保障額
では、必要保障額の計算をしましょう。
まずわかりやすいように、以下の必要保障額の試算は「一人っ子」の場合の試算です。
子供は保育園から大学まで全て国公立コースを選択して計算します。

子供が0歳のとき夫が他界したら、子供が大学を卒業する22歳まで22年間生活費と国公立の学費1,000万円が必要です。

22年間の生活費は毎月20万円x12か月x22年=5,280万円です。
学費の1,000万円を加算すると6,280万円です。
夫の死後、0歳の子供が大学を卒業するまでに6,280万円必要になるという試算です。かなり高額ですね。

高すぎる保険金を要する必要はありません
ですが、生命保険で6,280万円の保険金を満たす死亡保障に加入する必要はありません
6,280万円から死亡退職金と遺族年金などの公的社会保障引いた金額が必要保障額になります。
死亡退職金は会社に聞いて頂くとして、夫の死後給付される公的な社会保障は、「社会保障の種類」と「受け取れる金額」が複雑なので、公的保障の給付に詳しいFPなどに聞くと良いでしょう。
以上本当に簡単ですが、「一人っ子」が0歳の時に夫が他界した場合の必要保障額=必要な保険金の計算です。

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必要保障額は家族が増えると激増する
子供が0歳と2歳の二人場合の必要保障額はどのくらいでしょうか。
例として、子供は保育園から大学まで全て国公立コースを選択して計算
毎月の生活費は25万円に設定します。

末子が大学卒業するまで22年間
22年間の生活費は毎月25万円x12か月x22年=6,600万円です。
子供二人の学費が二千万円、合計8,600万円です。
そこから死亡退職金と社会保障を引いた金額が必要保障額=必要な保険金になります。
この必要保障額から、死亡退職金と公的社会保障を引いた金額だとしても、かなり高額の保険金が必要になるでしょう。

高額の保険金を用意するために、高額の保険料を支払うのは気が重くなりますよね。
でも落ち込まないでください。解決策はあります

まず必要な保険金の算定をすること、それから複数の死亡保険を組み合わせることで保険料を抑えることができます。

もしかしたら抵抗があるかもしれませんが、保険ショップや保険の無料相談店舗などに相談してみてください。高額の死亡保険金を安く用意するアイデアを無料で教えてくれますよ。
話を聞いてもイマイチだったら気軽に断れますから、一度試してみる価値はあると思います。

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子供が出来たぁぁときの保険の選び方
ということで、子供が居る家庭の保険の選び方ですが、一番の目的は「極力低額な保険料で極力大きな保険金」になります。
例えば子供が二人居る家庭の場合、必要保障額が7,000万円になったとして、30歳の夫が7,000万円の死亡保険の定期保険に加入すると保険料はかなり高額になります。

そこで
思い切って定期保険の死亡保険金は半額以下の3,000万円にするというのはいかがでしょう
え?残りの4,000万円はどうするの?という疑問には、「収入保障保険」があります。

必要保障額が高額だったとしても高い保険に加入せず、保険を複数種組み合わせることで、保険料を安くしながら保障を厚くできます。という保険の専門家がよく使うテクニックです。

平たく言うと
必要保障額が高くても、保険料をムダに高くしない方法はあります。という解説になりますので、ちょっと脱線します。
詳しくは、参考:保険料激減!収入保障保険をご覧ください。
でも、私の下手な記事読むよりも保険の無料相談店舗などで保険の専門家に相談したほうが早いし、保険料を減額しながら保障を大きくできると思いますよ。

必要保障額は人それぞれ
軽く余談ですが、実は上記の必要保障額の計算例は安い方になります。
保険会社や保険の無料相談店舗などでは、夫婦と子供二人の場合、子供二人を全部国公立コースにしても必要保障額は一億円ほどになると試算する場合もあるようです。

また、必要保障額の計算では学資保険に加入していない場合を想定しましたので、必要保障額の細かい計算は保険の専門家に無料で依頼すると良いと思います。

無料で何回でも保険の相談が出来ますから、気軽に相談して必要保障額を計算してもらえばいいんですよ。
保険の専門家は保険見直し提案もしますが、納得出来なければ気軽に断れますので、気軽に使っちゃいましょう。

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三十代後半から四十代後半まで

体の衰えと医療保険
まず、この年代は体の曲がり角が来ます。
早い人は三十代でガンになることもありますし、生活習慣病にもかかりやすくなります。

一度大きな病気になると、医療保険に新規で加入するときに保険料が高くなったり、謝絶といって生命保険に加入するのを拒否されたりします。
ガンと確定診断されたら、その後五年間新しい保険に加入できません。

さらに、若い内に医療保険に加入してる人は、医療保険が時代に合わなくなってくることもあるのです。
昔の医療保険は一泊二日以上の入院とか二泊三日以上の入院をしないと、医療保険の入院給付を受け取れない場合もあります。
まだまだそんなのは甘い方で、中には七日以上の入院の場合に入院給付が支払われるというのもあるようです。できればまだ健康なうちに最新の医療・がん保険にしておきたいです。

この年代で医療保険やガン保険を新しくするときは、病気などで二度と見直しできないかもしれない覚悟が必要です。一生の保険ですので、保険料の支払い方も十分考慮してください。
保険料終身払いは確かに月額保険料が安いですが、少額の超長期ローンと同じで保険料総額が一番高くなる可能性があり、さらに老後は年金から保険料を支払い続けるのです。
目先の安さにとらわれないようにするのが賢明かもしれません。

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保険の更新と子供の学費の確保

特に大手生命保険会社の、保険金額が大きい保険商品は十年とか十五年の更新期が来ます。

若い頃に加入していた保障内容をそのまま変更しないで引き継ぐと、保険料が二倍以上になることもあるようです。
保険料の減額を保険会社の営業に相談すると、保険料を減額したいのに二新しい商品を勧められることが多いようですが、出来ればその話には乗らない方が良いかもしれません
その理由は後の「転換って知ってますか?」で説明します。

更新で保険料が上がると、子供の学費や塾代などが捻出できなくなることもあります。でしたら保険を抜本的に見直すべきでしょう。
例えば死亡保険なら、通販保険商品とか外資系の保険商品で、定期保険+収入保障保険の組み合わせで、保障を大きく保険料を少なくする見直しを考えた方が良いかもしれません。

ですが定期保険+収入保障保険の組み合わせのような場合、複数の保険会社のそれぞれ得意とする保険商品を組み合わせる必要があります。
例えば定期保険に非喫煙保険料割引があっても収入保障保険に非喫煙割引が無い会社もあります。
自社商品のみの販売だけが許されている保険会社の営業職は、他社保険商品との比較は禁じられているので
生命保険の無料相談店舗かファイナンシャルプランナー(FP)のような、複数社の保険商品販売資格を持っている専門家に相談するのが賢明でしょう。

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転換って知ってますか?
保険の減額を生命保険会社の営業に相談すると、結構言われるのが、「今までの保険商品を下取りに出して新しい商品の保険料に充てれば最新の保障が安価な保険料で手に入る。」
というものです。

コレは「転換」といいまして、実は大損することがあり得ます。
特にある程度まとまった解約返戻金があるとか、お金が貯まるタイプの保険の場合、今持っている保険の予定利率よりも新しく勧められた保険の予定利率が低いことが多く、下取りに充てると実質かなりの損になることが考えられます。

いやらしいのは、転換と言わず、新商品の予定利率が低いことも言わず、保障が良くなることだけをごり押しして転換させることがあるのです。
新しい商品に「乗り換える」とも言う「転換」、もし転換の臭いを感じたら、新しい保険の設計書と今加入している保険の設計書を良く見比べてください。

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子供が自立するときの保険
子供が自立した後のことを考えるのと同時に、今まで家族を守る為に加入していた生命保険は時期を見て解約すべきでしょう。
若いときに加入した定期保険は二度目の更新が来るかもしれませんし、子供が出来てから加入した定期保険や収入保障保険も、その役目を終えるときが来ました。

このときから加入する生命保険は、老後資金確保の為の生命保険が良いでしょう。
比較的短間の保険料払込期間で十分運用できるような、年金保険、養老保険、終身保険
または
一時払い(保険料全額一括払い)の年金保険、養老保険、終身保険になるかもしれません。
老後資金運用目的だけに、一時払い商品は銀行窓口販売商品が大半を占めているようです。

老後資金に外貨建て保険もアリ
特に一時払いの三種類の保険は、外貨建て商品が多く発売されています。外貨建て一時払い商品も銀行窓口販売商品が多いです。

保険会社や商品によっても違いますが、退職金の半分ほどを外貨建て商品の一時払い保険料にしたり
ある程度の余剰資金を一時払い保険料にしているようです。
学資保険でも書きましたが10年から15年寝かせると、かなりの確率で元金(一時払い保険料)の120%以上を望めるようです。

ある保険会社の外貨建て商品は最低保険料100万円の外貨建て終身があったりしますが、違う会社の外貨建て商品は最低保険料が500万円だったりします。
外貨建て商品につきまとう為替差損対策は各社工夫を凝らしていますので、話を聞いて納得出来るようでしたら
老後資金運用に使える外貨建て生命保険を本格的に検討しても良いと思います。

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給付金はすぐに受け取れません

超余談・管理人の父親の入院
そういえば管理人の父親が入院したとき、親父が入院呆けになってしまって保険証券って何?状態になったんです。60歳で呆け始めたのは驚きました。
必死で家捜しして、やっと見つけた保険証券に書いてあったのは、「二十日以上の入院」の場合、日額○○○○○円と書いてあったのです。
本当に驚きました。今から一泊入院から給付金が出る最新の医療保険に加入出来ないかな?と思ったほどです。病気が発覚してから保険の新規加入なんてできないのに、当時の管理人は無知すぎました。

近年の医療は凄く進んでいて、ちょっと前は外科手術が必要だった病気も、内科の投薬(点滴) 治療で短期入院をすればある程度回復し、後遺症が残るのならリハビリ病院に転院。というのが王道になってきているようです。医療技術の進歩は体への負担が少なくなり、入院日数の短期化が進むことになります。

普通は、身内が入院すれば一日でも早く退院して社会復帰して欲しいと願いますが
親父の入院の場合、「ボケて社会復帰できないのは確実だから退院しても金を稼げない、せめて金の掛からない入院になって欲しい。給付金目当てだけど頼むから二十日以上入院してくれ。」と願ったのを覚えています。
幸いと言いますか父親の入院は三週間だったので、後に入院給付を受け取ることが出来ました。

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入院給付金はすぐに出ません
生命保険の入院給付は、退院したらすぐに受け取れると思い込んでいた管理人ですが、甘かったです
実際は
退院したときに病院に診断書を依頼したら
「退院しても、入院の原因になった病気について次の外来診療が確定している場合、その病気治療についての区切りが付かないのでまともな内容の診断書にならない。
退院後の外来診療も診断書に書くから、今回は診断書の依頼を受けられないと言われました。
残念。

退院一週間後、外来診療でとりあえずの小康状態が認められ、診断書の依頼を受けてもらえました。
その後診断書完成まで三週間を要しました。
完成した診断書をすぐに保険会社に郵送 → 一週間後に入金
という感じで、退院から入院給付金受け取りまで五週間かかりました。
今は保険金や給付金の一部を即日払いする保険会社や保険商品もあるようですし、支払いを早くする企業努力をしているようなので、もう少し早く入金すると思います。
ただ、現在でも大きな病院ほど診断書の完成に日数を要するようです。

今は高額療養費を事前申請できるので、入院したら市区町村役所に出向いて高額療養費の申請をすれば、退院時や支払日にに市区町村で決められた一定の金額までを支払えばいいので、支払う医療費を安くできます。慌てて保険会社の医療給付にかじりつかなくても良いのです。

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保険証券の保管は家族に知らせて
父親の保険証券をみつけるために家捜ししたら、三時間か四時間くらい掛かってやっと見つかりました。滅多に掃除しない場所を家捜ししたので管理人の全身は埃だらけです。
そんな酷い目に遭いながらやっと保険証券を見つけましたが、どこにあったと思いますか?

親父曰く、○十万円の美術品の大皿。が入っている桐箱に保険証券が入っていました。
しかもその大皿、後に五千円の偽物ということがバレた、アホな逸品です。皿よりも桐箱(オーダーメイドで三万円)が高かったことになるんですから。
よく考えたら、美術品なら作家の銘が書いてある桐箱くらい付いていますよね?

しかも、やっと見つけた保険証券を見たら二十日以上の入院で給付金支払いですよ?凄い残念感でした。
証券を見つけて保障内容を知ったたとき本当に腹が立って、「(親父のヤツ)一生入院してろ!」と思いましたよ。

管理人からの保険教訓

入院したとき、家族にキレられないように、入院したら保険証券が無いという事態にならないように、保険証券は配偶者にも、中学以上なら子供にも保険証券の保管場所を伝えておいてください

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保険料激減!収入保障保険

ちょっと収入保障保険の説明
収入保障保険は定期保険の派生商品なのですが
定期保険が一回で全額の保険金支払いなのに対して
収入保障保険は少額一定額の保険金を毎月支払い続けます
保険金支払いを少額化・長期化させる保障方法の採用で、保険をかなり減額させることが出来ます。

例えばある生命保険会社の
保険金5,000万円の定期保険の保険料と
毎月17万円の保険金を25年支払い続ける(遺された家族が毎月受け取り続ける)、最高支払い保険金5,100万円の保険料を比較すると
収入保障保険の月額保険料は定期保険の約半額になることもあります。

定期保険+収入保障保険は必要
必要保障額を全額満たしたいなら、収入保障保険だけで良くて定期保険は不要でしょ?と思いますよね?

例えばご主人が他界したとして

収入保障保険だけの場合
→最初に受け取る保険金は1回分の月額保険金だけ。葬式代も出ないし夫が他界していろいろ費用が必要なのにお金が足りない。

定期保険+収入保障保険の場合
→夫が他界して定期保険から一千万円が入金したから、葬式代も大きな出費にも備えられるし、毎月の生活費も収入保障保険から出る。定期保険の保険金残金を貯金すれば子供の学費も大丈夫。

こんな感じになりますので、保険料減額効果を望むなら、定期保険は必要保障額満額で無く、その半分以下のある程度まとまった保険金で加入する方が賢明と言えます。

独身時代から加入している定期保険があるのなら、新規に比較的少額の保険金の定期保険を追加して、さらに新規に収入保障保険に加入するのがお勧めです。

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学資保険もいろいろある

学資保険について

子供の将来の学費に備えるための保険は、学資保険と子供保険があり、外資系などは外貨建て終身保険を学資保険の代用で使用する商品もあります。
まず学資保険は、純粋に学資金の貯蓄目的保険といえるでしょう。支払い保険料総額よりも大きなお金が戻ります。
お金の戻りというか、学資金(満期保険金)の受け取り総額を保険料総額で割った数値を「戻り率」と称することが多いです。
多くは契約者(保険料を払う人)が万一のときは以後の保険料不要となる特約が付けられます。

学資保険に加入する方の多くは、子供の大学入学資金目的なので、17歳か18歳で満期(保険金の支払期日)の商品を選ぶのですが
ちょっとトリッキーな学資保険は戻り率が良いと思ったら22歳満期だったりします。
支払期間や運用期間が17歳18歳満期の商品よりも長いので戻り率が良いのです。

社会人になっても子供にある程度の資金を援助したい場合は22歳満期商品も良いと思いますが、戻り率の良さだけで選ぶと
「あれ?子供が18歳(または17歳)になったのに学資金を全額受け取れないんだけど?入学費用が足りないっ!」と言う事態になりますので、よく確認してから加入しましょう。
学資保険は保障目的と言うより資金を運用する為の保険なので基本的に解約して見直すことは無いと思います。ですので最初の選択が本当に重要になります。

学資保険は毎月払いで無く、まとまったお金で保険料全額を一回払いする方法もあります。これを一時払いと言いまして、毎月保険料を納める方法と比較して格段によい戻り率になります。

子供保険について
紛らわしいのが子供保険なんですが、学資保険+子供の医療保障などが付くことが多く
保障機能が付加されたことでで保険料が保障目的に使われる分、積み立て部分がの保険料が目減りするので
保険料総額>学資金の受け取り総額
になります。悪い言い方をすると元本割れします。

お得な学資保険
ちなみにダークホース的な学資保険が、外資系にある外貨建て終身保険の学資保険代用商品ですが
外貨建て生命保険は予定利率が凄く良いので、保険料を抑える効果があります。
学資保険を極力安くしたい方は、このような商品も検討してみてください。

学資保険を使わない方法
最後に、超ダークホース的な商品がありまして、外貨建ての一時払い終身保険に加入して10年から15年寝かせると、かなりの確率で戻り率120%以上を望めるようです。中には150%超えを達成した実績を出した商品もあります。
一時払いというのは、保険料全額一回払いの意味です。
外貨建ての一時払い終身保険は、よくある最低保険料が300万円から500万円の一時払いが一般的かもしれません。稀に保険会社によっては最低100万円とか200万円だったりします。
余裕資金がある人向けですね。

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