ジブラルタ生命 評判

ジブラルタ生命のランキング詳細と評判・商品解説

2001年に、プルデンシャルアメリカ本社が協栄生命保険の業務継承をする形で業務を開始しました。
今では親会社を同じくしてプルデンシャル生命と兄弟会社ですが、近年日本で営業していたAIG系生保二社を吸収合併したこともあり、保険料等収入(生命保険の売上)がプルデンシャル生命(8,002億円)の1.4倍超になっています。


ジブラルタ生命のランキング詳細データ

ジブラルタ生命のランキング

総合第7位/32社


生命保険会社の総合ランキングはこちら



平成29年夏発表のディスクロージャー資料の
平成28年決算によると
ソルベンシー・マージン比率:870.9%
経常収益:1,493,134百万円→約1兆4,931億円
保険料等収入:1,136,443百万円→約1兆1,364億円
経常:129,250百万円→約1,292億円
利益率:約8.66%

売上が減っても上昇

前年度総合9位だったのが今年度は総合七位です。

今年度のジブラルタは前期より約1,000億円ほど売上が減っています。それでも総合順位が上がったのは、保険売上も総合売上(経常収益)も減っているのに経常利益(額)が上がったので、前期の利益率7.02%から今期の利益率8.66%と、ややこしいですが利益率の伸び率123%になったことが主な要因です。

また、前期はジブラルタ生命より総合上位だったソニー生命と大同生命が、経常利益額と利益率で今年度ちょっと不振だったことも要因になりました。

桜18 ランキングに使った項目の解説

ソルベンシー・
マージン比率
通常予想できないリスクに対する保険金支払い余裕度合いの指標
保険料等収入保険会社の保険料だけの売上高
経常保険料等収入と、その他の売上全部。保険会社全体の売上
経常当期純利益の前に表示される、事業の善し悪しを表すとも言える利益
利益率経常益を経常益で割った数値

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ジブラルタ生命の【良い・悪い・普通】の評判

口コミサイト・相談サイトなどを見て、ジブラルタ生命の評判をまとめてみました。

良い評判
良い評判 ドル建ての養老保険の予定利率は高いので、円高なら解約はしない方が良い
良い評判 ドル建て終身保険の月払いは円建て終身保険より安くなる可能性が大きい

普通の評判
普通評判 元は(破綻した)協栄生命。自衛隊員や学校の先生に強い保険会社で、ジブラルタになってからドル建ての保険の割合が多くなった
普通評判 リタイアメントインカムプラスはハイリスクハイリターンなので損得どちらとも言えない

悪い評判
悪い評判 保険料が高い。自分の成績だけが大切で、顧客の立場や損得を考えない外回り営業職
悪い評判 保険料支払い方法を年払いに変更しようとしたら、高額一時払い保険商品を勧めてきた

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高度障害療養加算型家族収入保険

保険金不足で子供が中卒就職。でいいですか?


ジブラルタの家族収入保険

保険・父と子他社では「収入保障保険」と言われる、少額一定額の保険金を毎月受け取り続ける生命保険を、ジブラルタ生命の場合「家族収入保険」と呼称するようです。

ジブラルタ生命の高度障害療養加算型家族収入保険は、高度障害状態になった場合、元々契約していた保険金に上乗せされた保険金を受け取れます。
外資系というとドル建てやその他外貨建ての生命保険が有名ですが、ジブラルタ生命の家族収入保険は普通の円貨の生命保険です。

保険金は月額制

保険金は年金という月額かつ少額のお金を保険期間終了まで支払う方法です。
保険期間の終わりまで年金を毎月受取り続ける効果で、保険期間中ずっと高額な保険金を保障し続ける定期保険などと比較して、受け取る保険金にムダが無くなる。
この二つの魅力が挙げられるでしょう。

他保険加入

ジブラルタ生命所定の取り扱いに基づき、家族収入保険を「審査や告知なし」で終身保険または養老保険あるいはその両方に保険を切り替えることが出来ます。
これをジブラルタ生命では「他保険加入」と言うのだそうですが、かなり凄い制度ですね。


死亡保険金と必要保障額について

保険・幼稚園の娘話がちょっと逸れる気もしますが、遺した家族を守るための保障が家族収入保険だと思うので
必要な保険金額と必要保障額について書いてみます。

保険金不足で子供が中卒就職」と書きましたが、中学卒業で就職することを否定しているのではありません。
万が一のあと、保険金が足りないために生活費に困窮して、子供が進みたい進路や叶えたい将来の夢を叶えられないのは嫌ですよね。
という、保険金を考える上でかなり重要な話です。

末子が大学を卒業するまでの保障額は?

例えば夫が他界したときの死亡保険というのは、遺された家族がある程度の年数、そうですねぇ末子が大学卒業するまでの生活費や学費を賄うために加入することが多いでしょう。

例えば子供が二人と夫婦が居る家庭で夫が他界したとき、そのとき遺された三人(妻と二人の子供)の毎月の生活費が20万円だとすると、末子が二歳として、大学を卒業するまで残り20年ですので
月20万円×12ヶ月×20年で4,800万円の生活費が必要です。

学費は結構高い

二人の子供の大学卒業までの塾なども含めた学費を、保育園から大学まで全部国公立にしても一人1,000万円、二人で2,000万円と見積もります。
ざっくりな計算になりますが
末子の大学卒業までの、家族三人の生活費(4,800万円)と、子供二人の学費(2,000万円)の合計で、夫の死後6,800万円が必要になります。

これが必要保障額

単純に考えれば、今、万が一が起きたら7,000万円近くのお金が必要になります。
これを現時点での必要保障額と言います。

必要保障額は減り続ける

もう少し未来を考えて
末の子供12歳になれば、あと10年で大学を卒業ですから生活費の負担が10年減って
月20万円×12ヶ月×10年で 生活費だけで2,400万円のお金が必要でしょう。
学費は二人で1,700万円くらい必要でしょうか。
すると、学費と生活費を合わせた必要保障額は4,100万円になります。

このように計算すると、末の子供が17歳になり、あと5年で大学を卒業するのなら必要保障額は2,000万円になるというように、
必要保障額は時間の経過と共に減っていくのです。


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定期保険はムダが多い

保険・息子の小学校入学

そろそろジブラルタ生命の家族収入保険の話に戻しますが、その前に定期保険の欠点です。
話は末子が二歳のときに戻って、7,000万円の死亡保険金を定期保険だけで賄うとすると、保険料がかなり高いので加入するのも躊躇するところです。

また、末の子供が17歳であと五年で大学を卒業するときに
2,000万円もあればよい保険金のために7,000万円の保険金の定期保険に加入し続けるのは、保険金差額5,000万円分の保険料のムダです
定期保険は、将来必要保障額を大幅に超えてムダが出てしまうのです。

家族収入保険は合理的

で、何故家族収入や収入保障保険が合理的かというと、この年々減っていく必要保障額に対応できるからなんです。

家族収入保険の保険金は、定期保険のように大金を全額一括受取りするのでは無く、少額定額の保険金を毎月受け取るので、保険金をもらった回数の累計額、つまり保険金をもらい続けた月数に比例して保険金が増えるのです。

保険金(年金)受取り例

例えば、末子が二歳のときご主人が30歳で、「ご主人が50歳相当の年まで」月30万円の保険金がもらえるように契約します。

運悪く契約の翌日にご主人が他界した場合、末子があと20年(ご主人が50歳相当の年)で大学卒業するまでに、30万円×12ヶ月×20年=7,200万円の受け取り保険金(年金)累計額になります。

末子が12歳のときにご主人(40歳)に万が一があれば、ご主人が50歳相当の年まであと10年ですので、30万円×12ヶ月×10年=3,600万円の受け取り保険金(年金)累計額です。

このように、受取り保険金の総額が自動的に減る設定なので、死亡保険金7,000万円の定期保険に加入する保険料よりも格段に安い保険料になるのです。

家族収入保険にも欠点はある

保険・娘の小学校入学

上記は家族収入保険だけに加入したシミュレーションなので、保険期間の途中から保険金が不足気味になります。
実は必要保障額は、末子が大学に入学するまでは緩やかに減って、その後急激に減る特性があります。

それに対して、家族収入保険も他社の収入保障保険も、時間の経過と共に受取る保険金が均等に減っていくので、必要保障額を下回ってしまうのです。

ムダ保障も保障不足を解決したい

・定期保険は保険金7,000万円の保険料が高いし、必要保障額との差額がムダ保障になる。
・家族収入保険は保険料が安いけど、途中から必要保障額を満たさなくなる
だったら
この二つの保険に同時加入しましょう!
凄い衝撃的な発案ですよね?

定期保険+家族収入で欠点解消

何を言っているのか、答えを書くと
生活費用に月額20万円の保険金(年金)の家族収入に加入
学費用に保険金2,000万円の定期保険に加入
お子さんが大学二年か三年になったら定期保険の早期解約をして保険料を節約するという案です。

末子が二歳のとき、月額保険金(年金)20万円の家族収入保険は20年間の保険金累計額が4,800万円ですので、定期保険の死亡保険と合わせれば合計6,800万円の保障です。

末子が12歳のとき、月額保険金(年金)20万円の家族収入保険は10年間の保険金累計額が2,400万円ですので、定期保険の死亡保険と合わせれば合計4,400万円の保障です。

必要保障額に対して少し余裕のある保険金なりました!これなから二つの保険の欠点を補完できます!

実はこのような生命保険組み合わせテクニックは、保険無料相談店舗などでよく使う「保険料減額と保障の拡大を狙う」テクニックです。

必要保障額の計算は必須!

家族収入保険(収入保障保険)を考えるときは、必要保障額の計算が必要になるのです。
むしろ、死亡保険を考えるのなら、遺された家族のために必ず必要保障額を計算する必要があります。

必要保障額は減額できる

必要保障額=死亡保険金とすると保険金がやたら高くなりますが、安くする方法があります。
公的補助で得られるお金や死亡退職金、他に加入している保険から受け取れる保険金、現在の貯金額なども必要保障額から差し引けばいいのです。
本来は「必要保障額−公的補助や死亡退職金」が必要な保険金額になります。
これは、保険金を減らせる=保険料を減らせる効果があります。

必要保障額を満たせない恐怖

保険・四人家族

必要保障額を考慮した保険金にしなかったら、本当に万一の時にどうなるかというと
保険金不足で生活費が激減、子供が二人もいるのに妻(母親)がバイトを三種類掛け持ち
疲れ切った母は子供の面倒を見ることも躾けることもろくにできない
生活費のために上の子が進学せず就職する
生活費も学費も無いから子供の将来の夢なんて叶えられない
こんな感じでしょうか。

お子さんの夢を叶えられそうな保障は残せるようにしておいた方が、家族を遺してしまうことになっても安心してあの世に行けるというものです。

高度障害療養加算金

ジブラルタの家族収入保障保険は良く出来ていて、前にも書いていますが高度障害状態になると「高度障害療養加算金」が毎月加算されて、毎月の保険金受取額は、契約時の1.5倍になります。

ちょっとだけ欠点。

今頃欠点追加かよ?と言われそうですが、家族収入保険や収入保障保険の毎月の受け取り保険金(年金)は、受け取った年金の相続税または贈与税の課税対象外の部分は所得税と住民税が課せられます。
それは、必要保障額の厳密な計算と、ちょっと余裕を持った保険金設定で解決出来ます。
こういったことも含めて、家族を遺してしまうことを想定した保険を保険の専門家にしっかり相談してみるのがおすすめです。

ライバル商品

高度障害療養加算型家族収入保険の高度障害の時に手厚いと仕組みがあるようなライバルは思い当たりませんが、通常の収入保障保険との比較でしたら保険料割り引き制度がある商品が良いと思います。
メディケア生命の「メディフィット収入保障」とマニュライフ生命の「こだわり収入保障」は、喫煙歴や血圧などの基準を満たすことで保険料割り引き対象になります。

保険の見直しと必要保障額

大分長く書きましたが、保険の見直しに必要保障額の計算は必須です。年収や現在の貯金額など極めて個人的な情報を加味した計算が必要になりますので、専門家に計算とアドバイスをしてもらうのが良いでしょう。
また、本当に高度障害療養加算型家族収入保険か、他社の格安収入保障保険が良いのかなども相談すべきでしょう。
保険の専門家はアドバイスの一環で保険プランの提案もしますが、今一つ気に入らないとかもう少し検討したいなどで提案を断っても、イヤな顔などせず紳士的に接してくれます。

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ジブラルタと言えばドル建てっ

米国ドル建リタイアメント・インカム

ジブラルタ生命は、同じグループのプルデンシャル生命と同じ名前の商品を持っています。
「米国ドル建リタイアメント・インカム」は、本当にそのまんま同じ仕組みの商品で、米ドルを積み立てて満期になったら、満期金を受け取る、3種類いずれかの方法で受け取る。ここまでは、プルデンシャルと変わりません。

ジブラルタのサイトにもある一例ですが
現在30歳の方が、毎月445米ドルをジブラルタ生命に30年間払い込み続けます。
このとき、よくある外貨建て保険商品はまずドル受払専用口座を銀行で開設し、あくまで米ドルで受払しなければならないのですが、ジブラルタの「米国ドル建リタイアメント・インカム」は、特約を付けることによって「日本円」で保険料が支払えて、「日本円」で保険金が受け取れることです。

法人

これが受けているようで、ネットを見た感じですと、プルデンシャルの同じ商品より、ジブラルタの米国ドル建リタイアメント・インカムの方が、FPなどの保険のプロに絶賛されているようです。

米国ドル建ての養老保険です
米国ドル建年金支払型特殊養老保険と書いてあるので、養老保険という、どちらかというと保障機能より貯蓄機能重視の生命保険です。
終身保険は保険料払込期間が終わっても終身まで死亡保障がありますが、養老保険は保険料払込期間(満期)までが死亡保障期間です。そのかわり終身保険よりも解約時の返戻率が高くなります。

契約して第一回目の保険料を支払った直後から、この30歳の方には(契約者であり、被保険者でもあるので)基本死亡保険金10万米ドルの保障が付きます。
つまり、第一回目の支払直後に死亡したとすると、(あくまで保険契約なので)445米ドルしか払っていないのに、もし死亡すると10万米ドルが遺族に支払われるという保障が付くのです。
月額保険料445米ドルを、毎月円換算してから払い込むので、為替変動の影響で毎月の保険料(日本円)は変動し続けます。

30年後に満期を迎えます。
契約者であり被保険者である方は60歳です。100000米ドルの「死亡保障」は消滅します。
30年で、445米ドルx12か月x30年、160,200米ドルの保険料総額を払い込んだのですが、アメリカの金利の良さのおかげで197,833米ドルと、満期保険金が約1.23倍に膨れあがります。

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満期金の受け取り方が良く出来てます
受け取り方1:膨れあがった満期保険金を、80歳までの20年間で分割しながら「年金」として受け取る。
受け取り方2:膨れあがった満期保険金をそのまま全額現金で受け取ることもできます。
受け取り方3:半分は現金で受け取って、半分は年金で少額ずつ受け取り続けることもできるのです。

受け取り方1の例だけ書いてみます。
60歳満期直後から80歳まで、満期保険金197,833米ドルを年金として20年間で分割受け取りしていくと、分割受け取りしていない満期保険金の残額、(細かく言うと、満期保険金の次回以後の受け取り分の累積残額) は、ジブラルタに預けたままになっているので、その満期保険金残額は、ジブラルタでさらに運用しながら年金受け取りの原資になり続けます。

これを20年間続けると、20年間の年金受取総額が240,000米ドルとなり、60歳満期直後より40,000米ドル以上増えた受け取り金額になるのです。
為替変動リスクはありますが、よほどの為替変動が無い限り危険な運用ではありません。

ライバル商品

ソニー生命の「米ドル建て特殊養老保険」は並行して販売している(普通の)米ドル建て養老保険よりも大きい貯蓄効果を狙った米ドル建て養老保険。
明治安田生命の「米ドル建・一時払い養老保険」は職業告知だけで加入できる、一時払い・保険期間10年の堅実な方向の米ドル養老保険です 。

米ドルに限らず外貨建ての保険は契約後に後悔しないよう、必ず保険の専門家のアドバイスを受けて他社商品とも比較して頂きたく思います。特に為替リスクについては十分な説明を受けることが必要です。

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ジブラルタ生命の数字の話

古い話ですが、ジブラルタ生命の数字的な評判と言うよりも評価的な話で保険会社にはこんな損失もあるんだ?と思った話です。

ジブラルタ生命の平成27年度の保険料等収入(保険の契約者から集めた保険料の総額。)は、1,234,814百万円ということで、1兆2348億円になり、平成26年度の1兆3,666億円とそんなに変わらない数字が出ています。
ですが保険屋さんの総収入(保険の販売収益である保険料等収入+保険販売以外の収入)である経常収益を見ると
平成26年度が約2兆2,334億円で
平成27年度が約1兆6,539億円
一年で六千億円ほど経常収益が減っています。六千億円もですよ?凄い勢いで減ってますよね?

ということで両年度の主立った保険販売以外の数字を見てみたら
平成26年:為替差益 約4,996億円
平成27年:為替差損 約3,116億円
このような数字を見つけました。

差引六千億円の為替差損。凄い。
それよりも凄いのが、こんなに損失を出しても平成27年決算でジブラルタ生命は1,161億円の経常利益を出しています。経常収益と比較した利益率は約7.02%です。
兄弟会社のプルデンシャル生命は、平成27年度の経常収益が約7,936億円、経常利益が279億円、経常収益と比較した利益率は約3.14%です。

保険会社は凄いですね、一年間と言うより実際は二年間の為替差損益を差し引きしたら六千億円の為替差損ですよ。
なのに兄弟会社よりも利益率が良いと言う結果で決算を乗り切るんですからねぇ。

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