学資保険とは

学資保険の意味・解説

子供の将来の学費に備えるための保険は、学資保険と子供保険があります。最近はドル建て終身保険やドル建て養老保険をを学資保険の代用で使用する商品もあります。
基本的に支払い保険料総額よりも大きなお金が戻る学資保険は、純粋な学資金の貯蓄目的保険と言えるでしょう。

学資保険とは

学資保険の満期(保険の保障期限終了)までに、毎月の支払保険料でお子さんの進学費用を積み立てましょう利息は多めです。といったものです。
つまり、保障よりもお金の運用に重点を置いた保険が学資保険です。

一般的には、契約者が父親または母親、被保険者(←保険をかけられる人)が子供となります。
最近はおじいさんやおばあさんが、契約者になれると、保険会社が宣伝するようになってきましたね。

高学歴社会は変わらない

少子化が進み、子供の人口が減っていますが、相変わらず高学歴化は進んでいますし、数十年前の大学・短大といった構図から、各種専門学校や専門学校も大学卒業資格を取得できる学校も出てきて、子供の将来の学費にもお金がかなり掛かることが予想できます。

生まれる前から加入可能

子供が生まれる = 学資保険に加入する、といった流れが自然にできているほど一般によく知られている保険です。
加入時の子供の年齢が低いほど、保険を掛ける期間が長くなりますから当然毎月の保険料は安いですので、子供が生まれたらすぐに加入する家庭も多いです。
しかも、支払保険金の総支払額に対する、受け取り金額の割合(戻り率)が、加入が早くなるほど高くなるのです。
最近は出産予定日の140日前から加入できる学資保険がほとんどです。

保障機能が強化されている

多くの学資保険は
契約者(である親)に万が一があったら保険料の支払は免除されます。
契約者に万一があっても子供が進学するときには育英年金という仕組みで学資が支払われます
この仕組みが各保険会社の商品によってばらばらなので、支払い保険料に対する返戻率や、保険としての保障内容をよく検討してください。

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受取方法三種類

学資保険にも大きく三種類に分類されます。

学資保険の種類 大学進学または専門学校進学時だけに特化

学資保険の種類 大学進学または専門学校進学時の学資金と、在学中の学資金も受け取れる

学資保険の種類 幼稚園入園、小学校入学・・・大学入学、社会人独立まで、お金が5回以上受け取れる
があります。
幼稚園入園から社会人独立まで何度もお金が出るものは、戻り率が低いのが多いであまりオススメできません。

戻り率が大きい学資保険はちょっと違う

学資保険で一番気になるのが「戻り率」と言う人は多いでしょう。
戻り率の意味は、ほぼそまま文字通りの意味で「保険会社からの受取学資金の総額」を「払い込んだ保険料全額」で割った数値です。

最近よく見かけるのが、戻り率110%前後の学資保険商品ですが、戻り率108%はかなり良い方で、戻り率110パーセント以上の学資保険はかなり稀な商品と言えるかもしれません。
ですが、戻り率が高い学資保険の「保険料の払い込み方法」や「保険料払い込み期間」「満期年齢」等を見ると、あれ?と思う商品がいくつかあります。

短期の保険料払込期間

よくある学資保険の保険料払い込み方法は、子供が0歳から支払い始めてその子供が17歳または18歳まで毎月保険料を支払う方法です。
この保険料支払い方法の場合、戻り率110%以上になる学資保険は珍しいかもしれません。

ですが戻り率110バーセント以上を達成するような学資保険の、保険料払い込み方法は
例えば「子供が0歳の時に加入・払い込み開始、子供が10歳から12歳の時まで保険料を支払う」というものがあります。
保険料の払い込み期間が短い分毎月の保険料は割高になり、早期に満額を払い込み終了させることで、18歳になるまでの間保険会社にお金を預けた形になるので利息が大きくなるという方法です。

満期年齢に注意!

他にも、戻り率110%以上になる学資保険は、17歳払い込み終了・22歳満期という商品もあります。
子供が17歳とか18歳の時に戻り率110%以上ではなく、子供が22歳の時に戻り率110%を達成するのです。子供が(二十歳過ぎてるのに子供?)社会人になるときに最高の戻り率になるのも、イマイチ感があります。
成人後に満期を迎える学資保険は、支払期間や運用期間が17歳18歳満期の商品よりも長いので戻り率が良いのです。

どんなときにいくら受け取れるか考える

社会人になっても子供にある程度の資金を援助したい場合は22歳満期商品も良いと思います。ですが戻り率の良さだけで選ぶと
「あれ?子供が18歳(または17歳)になったのに学資金を全額受け取れないんだけど?入学費用が足りないっ!」という事態になりますので、お金の受取り時期や受取回数をよく確認してから加入しましょう。
学資保険は保障目的と言うより資金を運用する為の保険なので、基本的に加入したら解約して見直すことは無いと思います。ですので最初の選択が本当に重要になります。

学資保険は毎月払いで無く、まとまったお金で保険料全額を一回払いする方法もあります。これを一時払いと言いまして、毎月保険料を納める方法と比較して格段によい戻り率になります。

目先の戻り率の大きさだけを見ないで、どんな保険料払い込み方法で何歳満期なのかをよく見て、学資保険に加入すべきです。


学資保険以外の保険も万全に

学資保険から逸れますが、これだけは絶対にやってはいけないものがあります。
> 「子供の学資保険に入ったのだから親の保障は3000万円(の定期保険)でいいや」というものです。

生活費がないと進学できません

何がいけないかといいますと
子供に学費を残しても親の保障が3000万円では残された家族は生活できません
お子さんが2人(例、1歳と3歳)いる場合、例えばご主人が死亡したとして、毎月の生活費が25万円(年300万円)かかるとして3000万円のお金では、奥様と二人のお子さんは10年しか生活できません。
遺族年金が入ったとしてもお子さんが社会人になるまでの生活費が保てるでしょうか
もし、ご主人が死亡ではなく社会復帰できないような障害を負った場合は、もっとお金が必要になります。

学資保険の加入と同時に死亡保障見直す

ご主人に万が一があっても、遺された奥様が働けばいいのかもしれませんが
ご主人が死亡の場合はお子様二人の面倒を、ご主人が障害を負った場合は、ご主人の介護と二人のお子さんの世話をしなければならないのです。
こんな状態で奥様が働けるわけがありません。

長くなりましたが、学資保険に加入するときは死亡保険を見直してみましょう。万が一の後、生活費と学費があるのと無いのでは、それ以後の生活と安心感が大きく違うものになると思います。

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学資保険以外の学資保険?

子供保険と学資保険って何が違うの?と、管理人も思っていました。紛らわしいのが子供保険は、学資保険+医療保障などが付くことが多く
保障機能が付加されたことでで保険料が保障目的に使われる分、積み立て部分がの保険料が目減りするので
保険料総額>学資金の受け取り総額
になります。悪い言い方をすると元本割れします。

お得な学資保険

ちなみにダークホース的な学資保険が、外資系にある外貨建て終身保険の学資保険代用商品ですが、外貨建て生命保険は予定利率が凄く良いので、保険料を抑える効果があります。
学資保険を極力安くしたい方は、このような商品も検討してみてください。

学資保険を使わない方法

最後に、ダークホース的な商品がありまして、外貨建ての一時払い終身保険に加入して10年から15年寝かせると、かなり良い戻り率を望めるようです。中には120%超えを達成した外貨建て商品もあるようす。
一時払いというのは、保険料全額一回払いの意味です。
外貨建ての一時払い終身保険は、最低保険料が100万円から500万円が一般的かもしれません。余裕資金がある人向けです。

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